انواع وام‌های مسکن را بشناسید/ از اوراق تسه و صندوق مسکن یکم تا وام انبوه سازی و حساب مسکن جوانان
حساب پس انداز مسکن جوانان از انواع حساب‌های سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت به حساب می‌آید که دارنده حساب قادر است با رعایت برنامه سپرده گذاری ارائه شده توسط بانک در بلندمدت با شرایط خاص از تسهیلات این حساب استفاده کند. هر کس به سن ۱۸سال رسیده باشد، می‌تواند برای خودش یا کسانی که تحت حمایتش هستند، حساب پس انداز مسکن جوانان افتتاح کند. اما این حساب مسکن جوانان به چه دردی میخورد؟
آ ینده نگری با حساب مسکن جوانان
حساب پس انداز مسکن جوانان از انواع حساب‌های سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت به حساب می‌آید که دارنده حساب قادر است با رعایت برنامه سپرده گذاری ارائه شده توسط بانک در بلندمدت با شرایط خاص از تسهیلات این حساب استفاده کند. هر کس به سن ۱۸سال رسیده باشد، می‌تواند برای خودش یا کسانی که تحت حمایتش هستند، حساب پس انداز مسکن جوانان افتتاح کند. اما این حساب مسکن جوانان به چه دردی میخورد؟
شما با افتتاح حساب مسکن جوانان و واریز یک مبلغ مشخص به صورت ماهانه، بعد از ۱۵ سال خواهید توانست تسهیلات مسکن دریافت کنید. البته اگر عجله داشته باشید، در پایان سال پنجم هم می‌توانید تسهیلات بگیرید؛ که میزان آن طبعا خیلی کمتر خواهد بود. سقف تسهیلات برای هر شهر متفاوت است. به طور مثال در پایان سال پانزدهم، سقف تسهیلات برای شهر تهران ۲۱۳ میلیون، شهرهای بزرگ ۱۷۷ و سایر شهر‌ها ۱۴۲ میلیون تومان است. در پایان سال پنجم سقف تسهیلات تعیین شده تقریبا از نصف این مبالغ هم کمتر است. به طوری که سقف تسهیلات در نظر گرفته شده برای شهر تهران 91 میلیون، شهرهای بزرگ ۷۶ و سایر شهر‌ها ۶۱میلیون تومان است.
حالا سوال اصلی اینجاست؛ مبلغی که باید هرماه به حساب پس انداز مسکن جوانان واریز کنید چقدر است؟ همین اول باید بگویم که این مبلغ هر سال به صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند. همچنین اینکه ساکن چه شهری هستید، در انتهای مدت قرارداد چقدر تسهیلات می‌خواهید و اینکه در چه سالی حساب را افتتاح کنید، همه در تعیین مبالغ واریزی مؤثر است. به عنوان مثال اگر تا آخر سال برای افتتاح این حساب اقدام کنید، در سال اول باید دست کم ماهانه ۳۸هزار تومان به حسابتان واریز کنید. این مبلغ هرسال سه هزار تومان افزایش پیدا می‌کند و نهایتا در سال پانزدهم باید ماهانه ۸۰ هزار تومان به حساب پس انداز مسکن جوانان پول واریز کنید.
این مبالغ حداقل مبالغی است که باید برای افتتاح حساب بپردازید. اگر دنبال دریافت سقف تسهیلات باشید، شرایط به کلی متفاوت است. ساکنان تهران برای دریافت سقف تسهیلات، باید این مبالغ ماهانه را در ضریب 7.17ضرب کنند. ضریب برای شهرهای بزرگ ۹۸، ۵ و برای سایر شهر‌ها ۴.۸ است. به طور مثال کسی که ساکن تهران است، برای بهره مندی از سقف تسهیلات باید در سال اول ماهانه حدود ۲۷۰ هزار تومان به حساب پس انداز مسکن جوانان واریز کند. هر سال مبلغ ۲۳ هزار تومان به این رقم اضافه می‌شود تا متقاضی در سال آخر ماهانه ۵۷۳هزار تومان برای حساب پس انداز مسکن جوانان کنار بگذارد.
شاید فکر کنید با واریز این مبالغ دیگر باید تا چندین سال با پولتان خداحافظی کنید، اما اینطور نیست. برداشت از حساب پس انداز مسکن جوانان در هر مقطعی بلامانع است، ولی باید توجه داشته باشید که برداشت از این حساب باید به صورتی باشد که متوسط موجودی حساب از حداقل مبلغ تعیین شده توسط بانک مرکزی در هرسال کمتر نشود.
وام انبوه سازی تا سقف ۱۱۰ میلیون تومان برای هر واحد
اگر وام‌هایی که بانک مسکن به خریداران خانه میدهد را کنار بگذاریم، به وام انبوه سازان می‌رسیم. انبوه سازان می‌توانند با تهیه اوراق از سقف‌های تسهیلاتی به ازای هر واحد استفاده کنند. یعنی به طور مثال سازنده‌ای که می‌خواهد در تهران ۱۰ واحد بسازد، می‌تواند ۱۰عدد وام ۶۰ میلیون تومانی تسهیلات دریافت کند. دراین نوع از تسهیلات، سقف پرداخت هر وام برای تهران ۸۰میلیون تومان، برای مراکز استان‌ها و شهرهای میانی ۶۰ میلیون و برای شهرهای کوچک ۴۰ میلیون تومان است. در این نوع از تسهیلات نیز زوج‌های متقاضی می‌توانند دونفری از این تسهیلات استفاده کنند. به بیان ساده‌تر هر زوج می‌تواند ۱۶۰ میلیون تومان در تهران، ۱۲۰ میلیون در مراکز استان‌ها و شهرهای میانی و در شهرهای کوچک ۸۰ میلیون تومان وام بگیرد. آن هم برای ساخت واحد‌های مسکونی انفرادی شرایط برای انبوه سازان متفاوت است و بانک مسکن بیشتر هوای آن‌ها را دارد. به طوری که سقف تسهیلات برای انبوه سازان در تهران ۹۰ میلیون تومان، در مراکز استان‌ها ۸۰میلیون تومان و در سایر شهر‌ها ۷۰ میلیون تومان است.
همچنین در مناطق کمتر توسعه یافته، ۶۰ میلیون تومان سقفی است که برای تسهیلات انبوه سازان در نظر گرفته شده است. این سقف‌ها برای انبوه سازانی که صلاحیت حرفه‌ای دارند از این هم بیشتر است و سقف تسهیلات برای این دسته ۱۱۰ میلیون تومانبرای مراکز استان ها، ۱۰۰ میلیون برای شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر و ۹۰ میلیون تومان برای سایر شهر‌ها در نظر گرفته شده است. البته چنین تسهیلاتی یک شرط دارد. آن هم اینکه این انبوه سازان حرفه‌ای باید به اندازه ۱۵درصد تسهیلاتی که دریافت می‌کنند در حسابشان کار کرد داشته باشند.
یعنی میانگین حساب این متقاضیان در یک سال باید حداقل ۱۵ درصد میزان تسهیلاتی باشد که دریافت می‌کنند. نرخ سودی که بانک مسکن برای این تسهیلات در نظر گرفته مطابق مصوبه شورای پول و اعتبار ۱۸ درصد است. بانک عامل برای آن دسته انبوه سازانی که چنین حساب سپرده‌ای ندارند هم راه چاره گذاشته است. آن هم اینکه این انبوه سازان باید ۲۰درصد تسهیلات را از محل اوراق استفاده کنند.
همچنین، آن دسته از متقاضیانی که الگوی مصرف را رعایت می‌کنند، یعنی حداکثر مساحت واحد‌های آن‌ها در شهرهای بالای یک میلیون نفر ۷۵متر و در سایر شهر‌ها حداکثر ۱۰۰ متر است، می‌توانند از این تسهیلات بهره‌مند شوند. آن‌هایی که در شهرهای کمتر توسعه یافته خانه می سازند، الزامی به ارائه اوراق ندارند.
صندوق مسکن یکم؛ تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان برای هر زوج
وام صندوق مسکن یکم از بقیه تسهیلات راه دست‌تر به نظر می‌رسد. طرح ارائه وام زوج‌های جوان از سوی بانک مسکن و از سال ۹۴ آغاز شد. این بانک دولتی فعلا در شهرهای کوچک ۴۰ میلیون تومان، در شهرهای متوسط ۶۰میلیون تومان و در شهرهای بزرگ برای هریک از زوج‌ها تا سقف ۸۰ میلیون تومان وام میدهد. البته نه به همه. برای دریافت این وام حتما باید هم خودتان و هم همسرتان خانه اولی باشید. یعنی تابه حال سند هیچ واحد ملکی به نامتان نخورده باشد. همچنین حداقل سن برای دریافت این وام ۱۸ سال است. شرایط دریافت این وام به این صورت است که نصف مبلغ مدنظرتان برای دریافت وام را به مدت ۱2 ماه در بانک سپرده گذاری کنید. به عبارتی یک زوج خانه اولی که در شهرهای بزرگ سکونت دارند، می‌توانند برای دریافت ۱۶۰ میلیون تومان وام اقدام کنند (۸۰میلیون تومان به ازای هر نفر). برای این کار باید از ۱۰ماه قبل نصف این مبلغ یعنی ۸۰میلیون تومان را در یک حساب نزد بانک مسکن سپرده گذاری کنند تا در موعد مقرر وام ۱۶۰ میلیون تومانی علاوه بر اصل پولشان را دریافت کنند. در کنار این وام، هرکدام از این دونفر می‌توانند ۲۰ میلیون تومان وام جعاله بگیرند. همان وامی که برای بازسازی و تعمیر واحد مسکونی می‌دهند. حالا با یک حساب سرانگشتی این زوج کلانشهر نشین، مجموعا می‌توانند ۲۰۰میلیون تومان وام مسکن از صندوق مسکن یکم دریافت کنند.
قسمت شیرین داستان به پایان رسید. حالا نوبت بازپرداخت وام است.
قسط‌های این نوع وام‌های بانکی ۱۲ ساله هستند و می‌توان به صورت پلکانی اقدام به پرداخت آن‌ها کرد. به این صورت که بعد از گذشت سال اول، مبلغ اقساط به صورت تدریجی افزایش پیدا می‌کند. همچنین باید توجه داشته باشید که وام مسکن یکم با نرخ سود هشت درصدی پرداخت می‌شود و فرد با دریافت ۸۰میلیون تومان وام برای خرید خانه باید ماهانه ۹۳۰ هزار تومان قسط پرداخت کند. اگر برای دریافت این وام نقشه کشیده اید، باید به چندنکته دیگر هم توجه کنید چرا که شرایط دریافت وام صندوق پس انداز یکم می‌تواند گاهی پیچیده شود؛ مثلا ارزش ملک خریداری شده باید حداقل ۲۰ درصد از مبلغ خود وام بیشتر باشد. همچنین این ملک نباید دارای عمر بالای ۱۵سال باشد. خانه مورد نظر جهت خرید باید در محدوده شهر قرار داشته باشد. از همه مهمتر دریافت این وام به همین راحتی نیست و یک ضامن معتبر لازم دارد که فیش حقوقی خاص و درآمد ماهانه به صورت سه برابر مبلغ قسط داشته باشد. به طور خاص برای دریافت وام ۸۰ میلیون تومان، یک ضامن با فیش حقوقی ماهانه حداقل دو میلیون و ۷۹۰هزار تومان لازم است
صاحبخانه شدن با کمک بورس
اوراق تسه دیگر تسهیلاتی است که می‌توانید برای خرید خانه روی آن حساب کنید. این اوراق در فرابورس عرضه می‌شوند و هر هفته نرخ‌های متفاوتی به خود می‌گیرند و در یک ماه اخیر بین ۵۷هزار تا ۶۰هزار تومان نوسان داشته اند. روز گذشته یعنی ۱۹ آبان ماه متوسط قیمت اوراق تسه به ۹، ۵هزار و ۶۰۰ تومان رسید. شاید از خودتان بپرسید که این اوراق به چه دردی می‌خورند؟ اوراق تسه به نوعی نقش برگ برنده را برای کسانی که دنبال وام مسکن هستند، ایفا می‌کنند. به طوری که با هریک از این اوراق بهادار می‌توانید معادل ۵۰۰هزار تومان وام از بانک مسکن بگیرید. مثلا زوج‌های تهرانی که باید برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی مسکن، ۲۰۰ برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند، باید ۱۲میلیون تومان همان اول کار کنار بگذارند. این مبلغ با احتساب ۲۰میلیون تومان وام جعاله که بابتش باید ۴۰ برگ بهادار دو میلیون و ۴۰۰ هزار تومانی خریداری کرد، در مجموع هزینه زوج‌های تهرانی را برای وام ۲۰ میلیون تومانی مسکن، به حدود ۱۴ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان می‌رساند. میزان اوراق تسه مورد نیاز برای وام زوج‌های غیر تهرانی که در شهر‌هایی با جمعیت بیشتر از ۲۰۰ هزار نفر زندگی می‌کنند، متفاوت است.
آن‌ها می‌توانند با خرید ۱۶۰برگ اوراق تسه که برایشان و میلیون و ۶۰۰ هزار تومان خرج برمی دارد، وام ۸۰میلیون تومانی بگیرند. با احتساب دو میلیون و ۴۰۰ هزار تومان برای خرید اوراق وام جعاله، در مجموع این دسته متقاضیان برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی، باید ۱۲ میلیون تومان پرداخت کنند وام مسکن برای زوج‌هایی که در سایر شهر‌ها با جمعیت زیر ۲۰۰ هزار نفر زندگی می‌کنند، ۱۲۰برگ تسه خرج دارد. به عبارتی این زوج‌ها با در نظر گرفتن بودجه هفت میلیون و ۲۰۰ هزار تومانی برای خرید اوراق تسه، می‌توانند معادل ۶۰ میلیون تومان وام مسکن بگیرند. اگر این مبلغ را با خرج دو میلیون و ۴۰۰ هزار تومانی وام جعاله جمع کنیم، این زوج‌ها با ۹ میلیون و ۶۰۰هزار تومان هزینه، می‌توانند در مجموع ۸۰میلیون تومان وام بگیرند. اوراق تسه فقط برای زوج‌ها نیست. مجرد‌ها هم می‌توانند از این اوراق برای دریافت وام مسکن استفاده کنند. مجرد‌های تهرانی می‌توانند تا سقف ۶۰ میلیون تومان و غیر زوج‌هایی که در مراکز استان‌های بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت دارند تا سقف ۵۰میلیون تومان و در نهایت غیر زوج‌های ساکن در سایر مناطق تا سقف ۴۰ میلیون تومان وام دریافت کنند.
این متقاضیان باید دوبرابر مبلغ وام به میلیون تومان، اوراق تسه ارائه کنند که هر برگ آن در حال حاضر حدود ۶۰هزار تومان می‌ارزد. همچنین در صورت نیاز به دریافت وام ۲۰ میلیون تومانی جعاله که برای تعمیر و بازسازی خانه تازه خریداری شده استفاده می‌شود، باید دو میلیون و ۴۰۰ هزار تومان دیگر روی مبالغ محاسبه شده قبلی اضافه کرد.
هفت صبح