امتیاز اعتبار سنجی بانکی شما تحت تاثیر چه عواملیست؟

در پشت این عدد (امتیازات اعتبار سنجی بانکی معمولاً از 300 تا 850 متغیر است)، پنج عامل اصلی برای محاسبه نمرات اعتبار وجود دارد. وام دهندگان از این امتیازات استفاده می کنند تا بفهمند که شما احتمال بازپرداخت بدهی خود را دارید؛ بنابراین این امتیازات اغلب عامل تعیین کننده در دریافت وام جدید است. با تغییر مشخصات مالی، امتیاز شما نیز تغییر می کند، بنابراین دانستن اینکه چه عواملی و انواع حساب ها روی امتیاز اعتبار شما تأثیر می گذارد، این فرصت را به شما می دهد که با گذشت زمان آن را بهبود ببخشید.

۵ عامل موثر بر امتیاز اعتبار سنجی بانکی

در حالی که معیارهای دقیق استفاده شده توسط هر مدل امتیازدهی متفاوت است، در اینجا به متداول ترین عواملی  که روی امتیازات اعتباری شما تأثیر می گذارند اشاره میشود.

۱- سابقه پرداخت:

سابقه پرداخت مهمترین ماده در امتیازدهی اعتبار سنجی بانکی است و حتی یک پرداخت از دست رفته نیز می تواند تأثیر منفی روی امتیاز شما بگذارد. وام دهندگان می خواهند مطمئن شوند که شما بدهی خود را پس می دهید و به موقع، زمانی که شما را برای اعتبار جدید در نظر می گیرند. سابقه پرداخت ۳۵ درصد امتیازدهی اف ای سی او را به عنوان نمره اعتبار سنجی بانکی که بیش تر وام دهندگان از آن استفاده می کنند تشکیل می دهد.

۲- مبالغ بدهی:

میزان استفاده از اعتبار شما، به ویژه که با نسبت استفاده از اعتبار شما نشان داده می شود، مهمترین عامل بعدی در امتیازات اعتبار سنجی بانکی شماست. نسبت استفاده از اعتبار شما با تقسیم کل اعتبار گردشی که در حال حاضر استفاده می کنید بر کل کل محدودیت های اعتبار گردشی محاسبه می شود. این نسبت به بررسی میزان اعتبار موجود شما می پردازد و می تواند تصویری از میزان اطمینان شما از وجوه غیر نقدی ارائه دهد. استفاده از بیش از 30٪ اعتبار موجود شما برای طلبکاران منفی است. استفاده از اعتبار 30٪ از امتیاز اف ای سی او شما را تشکیل می دهد.

۳- مدت زمان تاریخ اعتبار:

مدت زمانی که حساب های اعتباری خود را نگه داشته اید، 15٪ از نمره اف ای سی او شما را تشکیل می دهد. این شامل سن قدیمی ترین حساب اعتبار سنجی بانکی شما، سن جدیدترین حساب اعتباری شما و میانگین سنی تمام حساب های شما است. به طور کلی، هرچه سابقه اعتبار شما طولانی تر باشد، امتیازات اعتباری شما بالاتر می رود.

۴- ترکیب اعتبارات:

افرادی که دارای امتیازات بالای اعتبارسنجی بانکی هستند، معمولاً نمونه کارهای متنوعی از اعتبارات را در اختیار دارند که ممکن است شامل وام خودرو، کارت اعتباری، وام دانشجویی، وام مسکن یا سایر محصولات اعتباری باشد. مدل های امتیازدهی اعتبار، انواع حساب ها و تعداد حساب های شما را نشان می دهد که نشان می دهد طیف وسیعی از محصولات اعتباری را به خوبی مدیریت می کنید. ترکیب اعتبار سنجی بانکی 10٪ از امتیاز اف ای سی او شما را تشکیل می دهد.

۵- اعتبار جدید:

تعداد حساب های اعتباری که اخیراً افتتاح کرده اید و همچنین تعداد سوالات سخت گیرانه وام دهندگان هنگام درخواست اعتبار، 10٪ از امتیاز اف ای سی اوشما را تشکیل می دهد. حساب یا پرسش بیش از حد می تواند نشان دهنده افزایش خطر باشد و به همین ترتیب می تواند به امتیاز اعتبار شما آسیب برساند.

انواع حساب هایی که بر امتیازات اعتبار تأثیر می گذارند

به طور معمول، پرونده های اعتباری حاوی اطلاعاتی در مورد دو نوع وام اقساطی بدهی و اعتبار گردان است. از آنجا که حساب های در گردش و اقساطی سابقه بدهی و پرداخت شما را ثبت می کنند، برای محاسبه امتیازات اعتبار سنجی بانکی شما مهم هستند.

اعتبار اقساطی معمولاً شامل وامهایی است که شما مبلغ مشخصی را قرض می گیرید و توافق می کنید ماهانه تا زمان پرداخت وام نسبت به مانده کل پرداخت کنید. وام های دانشجویی، وام های شخصی و وام های رهنی نمونه هایی از حساب های اقساطی هستند.

اعتبار در گردش معمولاً با کارتهای اعتباری مرتبط است اما می تواند شامل برخی از انواع وامهای سهام مسکن نیز باشد. با استفاده از حساب های اعتبار گردان، محدودیت اعتباری دارید و حداقل میزان پرداخت ماهانه را با توجه به میزان اعتبار استفاده می کنید. اعتبار در گردش می تواند نوسان داشته باشد و به طور معمول دارای مدت معینی نیست.

داشتن حساب های مختلف چگونه بر امتیاز اعتبار من تأثیر می گذارد؟

ترکیب اعتبارات ( یا تنوع حساب های اعتباری شما ) یکی از متداول ترین عواملی است که برای محاسبه امتیازات اعتباری شما استفاده می شود. همچنین یکی از مواردی است که توسط مصرف کنندگان نادیده گرفته می شود. نگهداری انواع مختلف حساب های اعتباری، مانند رهن، وام شخصی و کارت اعتباری، به وام دهندگان نشان می دهد که می توانید انواع مختلف بدهی را به طور همزمان مدیریت کنید. همچنین به آنها کمک می کند تصویر واضح تری از امور مالی و توانایی بازپرداخت بدهی شما بدست آورند. اگرچه داشتن سبد اعتباری با تنوع کمتر لزوما باعث پایین آمدن امتیازات اعتبارسنجی بانکی شما نمی شود، اما هرچه امتیاز اعتبار سنجی بانکی بیشتری داشته باشید ( تا زمانی که با پرداخت به موقع پرداخت کنید ) بهتر است. مخلوط اعتبار 10٪ از نمره اف ای سی او شما را تشکیل می دهد و می تواند عاملی موثر در کمک به شما برای دستیابی به یک امتیاز برتر باشد.

چه چیزی می تواند به امتیازات اعتباری شما آسیب برساند؟

همانطور که در بالا بحث کردیم، برخی از ویژگیهای اصلی پرونده اعتباری شما تأثیر مثبت یا منفی بر نمره اعتبار شما دارند. اقدامات معمول زیر می تواند به امتیاز اعتبار شما آسیب برساند. پرداختهای از دست رفته :سابقه پرداخت یکی از مهمترین جنبه های نمره اف ای سی اوشما است و حتی 30 روز تأخیر پرداخت یا پرداخت از دست رفته می تواند تأثیر منفی داشته باشد.

استفاده از اعتبار بیش از حد در دسترس: استفاده از اعتبار بالا می تواند یک پرچم قرمز برای طلبکاران باشد که بیش از حد به اعتبار وابسته هستید. استفاده از اعتبار با تقسیم کل اعتبار چرخشی که در حال حاضر استفاده می کنید بر کل محدودیت های اعتبار سنجی بانکی شما محاسبه می شود. وام دهندگان دوست دارند کمتر از 30٪ از اعتبار استفاده کنند - زیر 10٪ حتی بهتر است. این نسبت 30٪ از امتیاز اف ای سی او شما را تشکیل می دهد.

درخواست اعتبار زیاد در مدت زمان کوتاه: هر زمان که وام دهنده گزارش های اعتبار سنجی بانکی شما را برای تصمیم گیری در مورد وام درخواست می کند، یک استعلام سخت در پرونده اعتبارسنجی بانکی شما ثبت می شود. این استعلامات برای مدت دو سال در پرونده شما باقی می ماند و میتواند باعث شود تا برای مدتی امتیاز شما پایین بیاید. وام دهندگان تعداد استعلامات سخت را بررسی میکنند تا میزان اعتبار جدید شما را درخواست کنند. پرسش های زیاد در مدت زمان کوتاه می تواند نشانگر این باشد که در وضعیت مالی وخیمی قرار دارید یا اعتبار جدیدی از شما محروم است.

پیش فرض در حساب ها: انواع اطلاعات حساب منفی که می تواند در گزارش اعتباری شما نشان داده شود شامل سلب مالکیت، ورشکستگی، بازپس گیری، کسر شارژ، تسویه حساب است. هر یک از اینها می تواند اعتبار سنجی بانکی شما را برای سالها، حتی تا یک دهه، به شدت آسیب برساند.

چگونه امتیاز اعتبار خود را بهبود بخشیم ؟

بهبود نمره اعتبار سنجی بانکی شما می تواند آسان باشد، اگر بدانید که چرا نمره شما پایین است. ممکن است زمان و تلاش لازم باشد، اما اکنون ایجاد عادت های مسئولانه می تواند به شما کمک کند تا در دراز مدت نمره خود را افزایش دهید. اولین قدم خوب این است که یک نسخه رایگان از گزارش اعتبار و نمره خود دریافت کنید تا بتوانید آنچه در پرونده اعتبار سنجی شما است را درک کنید. در مرحله بعد، بر آنچه که نمره شما را پایین می آورد تمرکز کنید و در جهت بهبود این مناطق تلاش کنید. در اینجا چند مرحله معمول وجود دارد که می توانید برای افزایش نمره اعتبار خود انجام دهید :

1. قبض های خود را به موقع پرداخت کنید. از آنجا که سابقه پرداخت مهمترین عامل در ایجاد نمره اعتبارسنجی بانکی شما است، پرداخت ماهانه همه قبض ها برای بهبود امتیاز اعتبار سنجی بانکی شما بسیار مهم است.
2. بدهی را پرداخت کنید کاهش موجودی کارت اعتباری راهی عالی برای کاهش نسبت استفاده از اعتبار است و می تواند یکی از سریع ترین راه ها برای افزایش نمره اعتبار سنجی بانکی شما باشد.
3. پرداخت های معوقه را انجام دهید. اگر پرداختی به سررسید داشته باشید، به روز رسانی آنها ممکن است امتیاز اعتبار سنجی بانکی شما را از گرفتن ضربه بیشتر نجات دهد. اطلاعات پرداخت دیرهنگام در پرونده های اعتباری شامل چه دیرهنگام پرداخت - 30، 60 یا 90 روز از زمان سررسید شده است ( و مدت زمان بیشتری که سپری شده است، تأثیر بیشتری روی امتیازات شما دارد. )
4. اطلاعات نادرست گزارش خود را مورد یررسی قرار دهید. اشتباهاتی رخ می دهد و امتیاز اعتبارسنجی شما ممکن است به دلیل اطلاعات نادرست در پرونده اعتباری شما آسیب ببیند. گزارش های اعتبار سنجی بانکی خود را به صورت دوره ای کنترل کنید تا مطمئن شوید هیچ اطلاعات نادرستی وجود ندارد. اگر موردی را بی جا یافتید، در اسرع وقت اختلاف را آغاز کنید.
5. درخواست های اعتبار جدید را محدود کنید. محدود کردن تعداد دفعات درخواست اعتبارسنجی بانکی جدید، تعداد سوالات سخت در پرونده اعتباری شما را کاهش می دهد. سوالات سخت به مدت دو سال در گزارش اعتباری شما باقی می مانند، اگرچه تأثیر آنها بر روی امتیازات شما با گذشت زمان کمرنگ می شود.

منبع : www.sigma.ir/products/mycredit